無論是6歲在主題公園的孩子，還是56歲在汽車經銷店的大人，除非他們明白錢有限額，有可能會用完，否則永遠不可能成功理財。
撰文 / 戴夫．拉姆齊、瑞秋．克魯茲
「爸！我求求你！我知道這次會贏！我只要再多一點點錢！」
我很確定整個主題樂園都能聽見我狂熱的請求。回想起來，當時的路人應該很想塞點錢給我，讓我閉嘴。可惜並沒有，我那天的好運和錢都已經用完。接下來，我只能在這個夢幻般的歐普蘭樂園（Opryland Theme Park）中亂逛，承受長達六、七個鐘頭的煎熬，因為我身上一毛錢不剩，而且全是我自己的錯。
我在納什維爾長大，小時候最喜歡做的其中一件事是去歐普蘭樂園遊玩。這座很棒的主題樂園位於城外，裡面有數不清的遊樂設施、遊戲和音樂主題景點，你不妨把它想像成一個充滿音樂城風情的迷你版六旗魔術山主題樂園。我們家有這裡的季票，所以在我成長過程中，我們經常來玩。
開心的花錢 今天的我沒有極限
那次來玩時，我才六歲。我說過我六歲時已經在家辛勤工作，透過完成家務表格上屬於我的任務賺取酬勞，然後將這些現金分別裝進我的支出、儲蓄和奉獻信封中。爸媽認為，既然我自己賺錢，那麼到了主題樂園，如果我有什麼特別想做的事情，都不應該指望他們付費。出發前，我爸交代我和當時八歲的丹尼絲 從我們的「支出」信封中拿錢。他提醒，這是我們自己賺來的 錢，也已經從中撥出一部分用來消費，所以我們愛怎麼花就怎麼花。
我姊丹妮絲的「支出」信封體積龐大，因為她幾乎不花錢。對啊，她怪透了。總之，她想了一會兒說：「你知道嗎？我不想瑞秋全部花掉。我只帶一半出門，另外一半存起來。」於是她一絲不苟地數出一半紙鈔放進口袋，將剩餘一半留在「支出」信封中。 我還記得我當時心想，她有毛病！我們要去歐普蘭一整天！為什麼不把「支出」信封的錢全部帶去，玩個痛快？我心中剛閃過這個念頭，手指就已經伸進「支出」信封，抽出所有的鈔票塞進口袋。六歲的我，裝著滿口袋的現金，向著我最愛的主題樂園出發前進。今天的我沒有極限！當我們穿越停車場走向大門，我爸照例在進入主題樂園之 前，來上一段他一定要重複一遍的小型演說。他提醒我們，錢是我們的，所以我們可以自行決定如何花用。既然我們手頭上有了自己的一點錢，根據「拉姆齊家規」其中一條，如果孩子們想玩任何額外的攤位遊戲，請動用自己手上的現金。
麻煩大了！ 才玩5分鐘，口袋已經空空
好了，丹尼絲這時候很可能正在抄筆記。我能想像她口中喃喃複誦，接著一字不漏記錄下來，最後點頭說：「好，好的。爸 爸你說得真好，我想我懂了。你不必擔心我，我會讓這些錢留到最後的最後和最後。我很可能到了晚上回家路上還有錢可以請大家吃晚餐，因為我會很小心地使用這筆錢。」
我呢？可沒那麼麻煩，我從迎賓大門飛奔進去，迫不及待要好好花錢。我在距離進入主題樂園真正的入口還有三步路的地方，看見了第一個遊戲。我跑過去，將錢拍在桌上，排隊。然後 我輸了，所以我押上更多錢，再玩一次。結果又輸了，再玩，再 玩，再玩。當我再次伸手摸口袋……完了！除了線頭和粉碎的夢想，什麼也沒有。我沒錢了！才第一個遊戲！我只玩了五分鐘。
我記得我跑回爸媽身邊，乞求更多錢。「我知道這次我會贏！我現在懂得怎麼玩了！」對了，這就是我長大以後不賭博的原因，因為情況可能會瞬間變得超淒慘。言歸正傳，他們拒絕了，我甚至跑去找姊姊：「丹尼絲！我需要錢！拜託借我！」她像看瘋子似地看著我。我開始大哭，竟然又跑回媽媽身邊說：「媽媽，拜託嘛！我會還給你的！」沒錯，我跑去跟戴夫和夏倫．拉姆齊借錢，你可以想像結果是多麼地順利。
錢花掉就是花掉了！ 拿不回來
爸爸低頭看著我說了一句話，在二十多年後的今天我依然難以忘懷：「瑞秋，錢花掉就是花掉了。只要花掉，就拿不回來。如果你的錢花光，你今天也玩完了。」我的確玩完了。還記得接 下來六個小時，我玩遍了主題公園裡所有的免費設施，痛苦地看著丹尼絲謹慎考慮是否要玩某些遊戲。我很確定我有一小段時間 看起來很討人厭，而我那誇張的哀號幾乎把他們逼瘋，但爸媽沒有讓步。於是，在那天剩餘的時間裡，我不得不面對一項事實：我一時衝動，浪費了所有的錢。
爸媽容許年僅六歲的我去親身體會這個教訓，他們給了我一份了不起的禮物。容許孩子承受自行決策所帶來的後果，這需要無窮的力量和決心。他們很有說服力、很可愛，而且誓不罷休，所以讓你很難不心軟並告訴自己：「好吧，他們只是小孩。」我們的確經常有意識地在孩子犯下愚蠢錯誤時幫忙解圍，但我們也會以同樣頻繁的次數容許他們失敗。但前提是：夏倫跟我知道那個失敗的結果是我們可以控制的，而我們繼續按住痛苦升溫按鈕是沒問題的。那麼，我們就會容許溫度升高到足以讓孩子學到教訓，卻不至於造成永久傷害的程度。有些家長期待每次決定都要完美無瑕，因而容許痛苦感的程度過高，他們跟那些經常盤旋在孩子頭頂上，從不允許孩子體驗愚蠢決定的痛苦後果的「直升機父母」 （helicopter parents）同樣屬於極端。夏倫和我試圖從中取得平衡。
破產 是因為你沒有控制好支出
瑞秋是我們家孩子中表現最誇張的一個，所以她描述事情似乎經常充滿了生死攸關、駭人聽聞的戲劇情節。在歐普蘭那次經驗跟她說的一樣，只不過在我們看來，根本就沒那麼嚴重。她只是錢花完，再也沒有了，故事結束。就算她拼命撒嬌、哀號、噘 嘴、說破嘴皮，全都改變不了數字。破產就是破產，而你破產是因為你沒有控制好支出，何況警告早已在先。我曾經遇見有人到 了五十四歲都還沒學會這個簡單的教訓。
除非記住「錢有限額」 否則不可能理財成功
錢有限額，不是無限供應，現在有許多人總是記不住這件事。在瘋狂使用房貸、車貸、助學貸款和信用卡的年代，你會誤以為任何人可以在任何時候買東西都不會有任何後果，於是輕易忘記錢是有限額的。無論你的孩子是六歲在主題公園，還是五十六歲在汽車經銷店，除非他們明白錢有可能會（往往就是會）用完，否則永遠不可能成功理財。
為了幫助成年人適應這個現實，我爸同時傳授信封制度和每月預算。信封制度很簡單：先算清楚你這個月可以在某個預算類別中花多少錢。領到薪水後，抽出那個金額的現金放進信封。例 如你的食物預算是五百美元，請你將五百元現金放進寫著「食 物」的信封。這些錢只用來買食物，而且你只能用這筆錢買食物，也不可以動用別的錢。假設這個信封空了，你說會如何？你就沒有錢買吃的—這聽起來很像我爸媽在歐普蘭樂園教我的， 對吧？
這就是為什麼我非常希望各位爸爸媽媽使用我們上一章說過 的迷你版信封制度來教導幼兒，如果你從一開始就教導孩子「錢有限額」，他們長大後也不容易負擔各類莫名其妙的債務。
本文由格子外面文化授權編輯 摘錄自《錢的決定學：和孩子一起成為財務蒙福的好管家》
